Como identificar se um banco é seguro para abrir uma conta digital

Autorização de operação pelo Banco Central, cobertura pelo FGC, transparência de dados e bom relacionamento com clientes e investidores são alguns dos critérios para definir quais os bancos e instituições financeiras mais seguros para abrir uma conta digital.

Esta modalidade se refere a contas bancárias abertas, movimentadas e gerenciadas inteiramente pela internet, sem necessidade de ir a uma agência física. A interação com a instituição é feita por meio do aplicativo ou site.

Assim, não existe um ranking específico para a segurança de contas digitais ou mesmo das instituições financeiras entre si. Mas há algumas formas de pesquisar e confirmar o cumprimento de controles mínimos de segurança das contas digitais disponíveis no mercado, como a do Inter, Banco do Brasil e Caixa Econômica Federal.

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Definir parâmetros mínimos de segurança é papel dos órgãos reguladores
De acordo com Leandro dos Santos Maciel, professor de finanças da FEA-USP (Faculdade de Economia, Administração, Contabilidade e Atuária da Universidade de São Paulo), mais do que exigir parâmetros técnicos específicos, as pessoas devem verificar se a instituição é regularmente autorizada e supervisionada pelo Banco Central (BC).

"Cabe ao órgão regulador estabelecer, fiscalizar e atualizar os padrões mínimos de segurança que essas instituições devem observar", explica Maciel. "A proteção cibernética do sistema financeiro é uma responsabilidade regulatória e institucional, e não uma obrigação individual dos usuários".

Quais os critérios mínimos de controle do BC?
Em dezembro de 2025, o Banco Central publicou uma nota sobre a atualização da política e dos requisitos de segurança cibernética para instituições financeiras. Entre os controles mínimos estão:

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- autenticação;

- gestão de certificados digitais;

- proteção de redes;

- controle de acessos;

- rastreabilidade de operações;

- integração segura de sistemas;

- correção de vulnerabilidades;

- inteligência cibernética;

- e realização periódica de testes de intrusão independentes.

O objetivo foi aumentar a resiliência do sistema financeiro e reduzir riscos operacionais e de fraude, inclusive garantindo um ambiente seguro para a inovação digital.

Quais outros fatores de segurança são importantes?
Um aspecto extra de segurança dos bancos e instituições financeiras são os chamados indicadores fundamentalistas. Em resumo, são métricas financeiras e operacionais usadas para avaliar a saúde, o valor e o potencial de crescimento de uma empresa.

"Devem ser observados aspectos como inadimplência, provisões para perdas, lucratividade, ratings de crédito e concentração de riscos", destaca o professor de finanças da FEA-USP.

Para os clientes, uma proteção adicional é oferecida pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos), que garante depósitos e determinados investimentos até os limites estabelecidos pela regulamentação.

"A partir daí, outros aspectos podem ajudar o consumidor a avaliar a qualidade e a segurança da instituição", diz Maciel. "Embora nem todos tenham conhecimento técnico para analisar indicadores financeiros ou tecnológicos em profundidade".

Outros sinais de comprometimento da instituição com a proteção de dados, qualidade dos serviços prestados e confiança do mercado são:

- transparência na divulgação de informações;

- manutenção de bom, relacionamento com clientes e investidores;

- demonstração de investimentos contínuos em tecnologia e segurança cibernética.

O que muda em contas digitais para capital de giro das empresas?
Leandro dos Santos Maciel explica que os critérios são semelhantes, mas que a análise tende a ser mais rigorosa para contas que concentram o capital de giro da empresa. A atenção à robustez financeira da instituição deve ser ainda maior.

"Além disso, pode ser recomendável diversificar a movimentação entre diferentes instituições financeiras, reduzindo riscos de concentração", detalha o professor. "Essa estratégia também pode ampliar o acesso a linhas de crédito, uma vez que o histórico de relacionamento bancário é um dos fatores considerados pelos bancos na avaliação e concessão de crédito corporativo".

O que é responsabilidade dos clientes?
Os clientes são responsáveis por proteger suas senhas, tokens e dados biométricos, não compartilhando essas informações com terceiros.

"Também deve manter seus dispositivos atualizados e seguros, além de comunicar imediatamente ao banco qualquer movimentação suspeita, perda ou roubo de cartão, celular ou credenciais de acesso", conta Maciel.

O professor ainda destaca que a definição de responsabilidade pode variar conforme as circunstâncias de cada caso, uma vez que as fraudes digitais evoluem constantemente e assumem diferentes formas ao longo do tempo.

Sobre compartilhamento de histórico bancário pelo Open Finance, deve ser feito apenas com instituições autorizadas e reguladas pelo Banco Central.

"É importante compreender quais informações serão compartilhadas e manter controle sobre os consentimentos concedidos", acrescenta Maciel. "Além disso, desconfie de solicitações recebidas por e-mail, mensagens ou links não oficiais".

Como o Open Finance é baseado no consentimento do usuário, é fundamental avaliar se o compartilhamento dos dados traz benefícios concretos que justificam o acesso às informações financeiras.

Contas digitais oferecem benefícios financeiros para o dia a dia
As contas digitais são conhecidas pela isenção de tarifas de manutenção e abertura online e sem burocracia. O gerenciamento é feito diretamente pelo celular, além de outras vantagens para o uso de rotina.

No caso do Inter, há não só a conta digital nacional para pessoa física, mas também internacional, para crianças e para empresas. Serviços financeiros básicos são gratuitos, e há cofrinho para rendimento do saldo com segurança e alta liquidez.

Fonte: CNN